Centro de Información de Experian

cirex

CIREX es la central de riesgos de Experian, un bureau de crédito que ofrece beneficios no solo a los consumidores, sino también al conjunto de la economía.

En la mayoría de los países de nuestro entorno, se conoce como bureau de crédito aquel sistema o base de datos que suministra información acerca de la solvencia de los solicitantes de crédito. 

En general, un bureau de  crédito contiene información sobre comportamientos de pago suministrada por los prestamistas, a los que en muchos casos se añaden datos procedentes de otras fuentes, como tribunales, boletines oficiales o administraciones tributarias, incluyéndose toda esta información en un único fichero o sistema de información.

Los bureau de crédito pueden contener información negativa o positiva. La información negativa es la que se refiere sólo a la situación o historial de impagos del consumidor, en tanto que la información positiva se refiere a la situación o cumplimiento adecuado de los préstamos de un consumidor.

Los bureau de crédito existen en gran parte de los países del mundo, predominando aquellos que incluyen en su oferta información positiva.

Esta tendencia es especialmente acusada en los países desarrollados y en los bureau de reciente creación.

Diversos estudios económicos han puesto de manifiesto los efectos positivos que el intercambio de información a través de Bureaus de Crédito tiene, en general, para la actividad económica. Según un estudio auspiciado por el Banco Mundial, de 133 países investigados, un total de 106 tienen Bureaus de Crédito, públicos o privados. Aunque es difícil dar una cifra exacta, se estima que aproximadamente entre un 60 y un 75 por ciento de todos los Bureaus de Crédito existentes, tanto públicos como privados, incorporan información positiva y negativa.

En los últimos años, diversos estudios económicos han puesto de manifiesto los efectos positivos de un Bureau Positivo ya que complementar la información relativa a impagos con información positiva (es decir, de buen comportamiento por parte del cliente), permite no solamente realizar una valoración de riesgo más certera por parte de las entidades, sino que también da valor al propio cliente, en la medida en que presenta los aspectos más positivos de su historial crediticio.

La experiencia internacional, así como  diversos estudios realizados durante los últimos años, demuestra que los bureau positivos presentan claras ventajas para los consumidores, el mercado financiero y la economía en la medida en que un mayor acceso al crédito se traduce en una activación del consumo e inversión por parte de particulares y empresas. Los consumidores con buen historial crediticio pueden ampliar límites, disminuir sus intereses y tener acceso a más productos.

Beneficios para los consumidores

  • La información contenida en un fichero de información positiva posibilita que el propio consumidor sea consciente de su historial  y comportamiento crediticio y le proporciona argumentos objetivos y medibles para negociar con su entidad financiera, sobre la base de un buen comportamiento de pago. à En el caso de consumidores con un buen historial de crédito, les da mayor seguridad a la hora de enfrentarse a una negociación de condiciones con el banco.
  • Los  ficheros de datos positivos constituyen una eficaz herramienta para  la  detección de fraudes o suplantaciones de identidad,  que pueden ponerse de manifiesto ante la existencia en el historial de crédito de operaciones financieras fraudulentas.
  • Los consumidores se benefician de una mayor rapidez y comodidad en la concesión crediticia, puesto que a las entidades financieras les resultará más rápido y sencillo conseguir la información relevante sobre el solicitante que sirva de soporte a l proceso de concesión crediticia.
  • El consumidor “tiene voz” ya que ofrece la posibilidad de demostrar el buen historial crediticio que haya acumulado a lo largo de los años y de ésta manera demostrar que es un cliente fiable y rentable creando la posibilidad de recibir ofertas directamente aplicables a sus circunstancias y necesidades individuales.  à En su evolución en el tiempo, le permiten saber si está gestionando su propias finanzas de forma adecuada.
  • Permite detectar situaciones puntuales de impago asociadas a situaciones transitorias. De esta forma, un consumidor con un impago asociado, por ejemplo, a una discrepancia con el proveedor de un producto o servicio,  pasa de ser simplemente un consumidor con un impago, a un consumidor responsable y con un  buen comportamiento de pago que ha decidido no pagar un producto o servicio  deficientes, como medida de presión.

El fichero funciona bajo un estricto criterio de reciprocidad, de modo que sólo las entidades que aportan datos al fichero pueden consultarlo. No se permite el acceso a los datos a ninguna otra persona física o jurídica, salvo excepcionalmente a organismos públicos en el ejercicio de sus funciones legales.

Pueden participar en el fichero las entidades de los siguientes sectores: bancos, cajas de ahorro, cooperativas de crédito, establecimientos financieros de crédito, entidades de renting, operadoras de telecomunicaciones, aseguradoras de crédito y caución, empresas adquirentes de carteras de deuda, empresas suministradoras de energía y agua, entidades emisoras de medios de pago.

El documento de Principios de Reciprocidad establece todas las  reglas sobre aportación, tipo y usos de los datos compartidos. Contienen las Normas de Funcionamiento y garantiza unas reglas de juego obligatorias para todos los participantes en aras de la protección de la información del consumidor.

Los bureaux de crédito con información positiva han demostrado a lo largo de los muchos años que llevan funcionando en diferentes mercados internacionales, su eficacia en la gestión del riesgo crediticio.

En España, diversas sentencias del Tribunal Supremo, y del Tribunal de Justicia de la Unión Europea abrieron, entre los años 2006 y 2007, la posibilidad de  desarrollos de bureaux  de crédito con información positiva desde el momento en que establecen la no restricción a la libre competencia para la creación de servicios de información positiva.

Por lo que respecta a los derechos de los consumidores, y de acuerdo con lo estipulado por la LOPD y reglamentos de desarrollo, la inclusión de datos en un fichero de información positiva de gestión privada queda supeditada al consentimiento por parte del titular de los datos, que podrá asimismo ejercer sus derechos de consulta, rectificación y cancelación en cualquier momento que así lo considere oportuno, sin que puedan ser penalizado en modo alguno.

Dentro de los derechos que asisten a los consumidores, está la consulta a los datos que sobre ellos estén contenidos en el fichero. En este sentido, el consumidor que así lo desee conocerá toda la información que sobre él exista en el fichero, pudiendo además solicitar su modificación en caso de que existan errores.

Responsable del fichero

El responsable del fichero es la compañía mercantil Experian Bureau de Crédito, S.A., con domicilio en Príncipe de Vergara, 132, 1ª planta, 28002 (Madrid) y NIF: A-82120601. Pertenece al grupo Experian, que es un líder global que ofrece a organizaciones y consumidores servicios de información y análisis, para ayudarles a gestionar mejor los riesgos y recompensas de sus decisiones comerciales y financieras, mediante la combinación de herramientas de información y bases de datos sobre individuos, mercados y economías.

Experian Bureau de Crédito dispone de un departamento exclusivamente dedicado a atender las reclamaciones y solicitudes de los consumidores, y en particular, a hacer efectivos los derechos que la ley reconoce a los titulares de datos personales. Para ejercitar los derechos de acceso, cancelación, rectificación u oposición podrá dirigir una solicitud por escrito a la siguiente dirección:

  • Fichero CIREX. Apartado de Correos 1014 – 28108 Alcobendas (Madrid).
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